Inflacja a inwestowanie

[Orus92]

Cześć wszystkim!

Jak wiemy słowo inflacja pojawia się w każdych mediach non stop... W jaki sposób z nią walczycie? Ograniczenie wydatków? Inwestowanie ? Lokaty? Obligacje? Giełda? Pasywnie/Aktywnie? Kupujecie waluty obce? PLN traci dość mocno...

Pozdrawiam!

EDIT - temat spontaniczny, wiec zapomniałem o jeszcze jednym - nadpłata kredytu

Edytowane 6 Lipca 2022 przez Orus92

[Reikai]

O, dobry temat. Forumowi ekonomisci zapraszam do dyskusji, ja chetnie poczytam i sie czegos dowiem.

[Pablo81]

Dodaj do ankiety jeszcze nieruchomość.

[Orus92]

Przyznam, że jestem dość świeży w inwestowaniu (w praktyce, bo w temat wkręciłem się dość mocno), ale mam nadzieje, że wywiąże się ciekawa dyskusja!  Czuje, że w realu nie mam znajomych równie mocno wkręconych w te kwestie, więc liczę, że znajdę tu sparingpartnerów i inne spojrzenie.

30 lat / żonaty
Z mojej strony z uwagi na hipotekę na zmiennym oprocentowaniu:
1. nadpłacam kredyt
2. Giełda przez IKE/IKZE swoje i żony - mniej wiecej połowa ETF + połowa pojedyńcze spółki z zagranicy.. Docelowo myślę nad czymś bardziej pasywnym na zasadzie większość ETF na cały świat + wybrane duże spółki w okazyjnych cenach.
3. Trochę oszczędności w polskich obligacjach EDO (tu jakoś nie jestem fanem z uwagi na osłabienie PLN)
4. Poduszka na lokatach/kontach oszczednosciowych

Niestety dopoki hipteka w grze myslę głównie o pozbyciu się długów...

Edytowane 6 Lipca 2022 przez Orus92

[fluber]

23 minuty temu, Orus92 napisał:

30 lat / żonaty
Z mojej strony z uwagi na hipotekę na zmiennym oprocentowaniu:
1. nadpłacam kredyt
2. Giełda przez IKE/IKZE swoje i żony - mniej wiecej połowa ETF + połowa pojedyńcze spółki z zagranicy.. Docelowo myślę nad czymś bardziej pasywnym na zasadzie większość ETF na cały świat + wybrane duże spółki w okazyjnych cenach.
3. Trochę oszczędności w polskich obligacjach EDO (tu jakoś nie jestem fanem z uwagi na osłabienie PLN)
4. Poduszka na lokatach/kontach oszczednosciowych

Niestety dopoki hipteka w grze myslę głównie o pozbyciu się długów...

Właściwie nie ma co za bardzo komentować bo to wszystkie podstawowe zasady szafrańskich tego świata ( no może u nich edo jest wyżej niż jakieś spółki) . Tylko tak trzymać

[Orus92]

24 minuty temu, fluber napisał:

Właściwie nie ma co za bardzo komentować bo to wszystkie podstawowe zasady szafrańskich tego świata ( no może u nich edo jest wyżej niż jakieś spółki) . Tylko tak trzymać

No co do Szafranskiego, to widziałem jego plik z portfelem nie wiem na ile to przypadek, ale jest prezentowany w tak sposób, że trudno zauważyć stratę No ale ważne by sprzedać szkolenie/dostęp/kurs - wtedy giełda może się nie zgadzać

[fluber]

24 minuty temu, Orus92 napisał:

No co do Szafranskiego, to widziałem jego plik z portfelem nie wiem na ile to przypadek, ale jest prezentowany w tak sposób, że trudno zauważyć stratę No ale ważne by sprzedać szkolenie/dostęp/kurs - wtedy giełda może się nie zgadzać

Iwuć też ma podobną strategię

[starYfaN]

Godzinę temu, Orus92 napisał:

Przyznam, że jestem dość świeży w inwestowaniu (w praktyce, bo w temat wkręciłem się dość mocno), ale mam nadzieje, że wywiąże się ciekawa dyskusja!  Czuje, że w realu nie mam znajomych równie mocno wkręconych w te kwestie, więc liczę, że znajdę tu sparingpartnerów i inne spojrzenie.

30 lat / żonaty
Z mojej strony z uwagi na hipotekę na zmiennym oprocentowaniu:
1. nadpłacam kredyt
2. Giełda przez IKE/IKZE swoje i żony - mniej wiecej połowa ETF + połowa pojedyńcze spółki z zagranicy.. Docelowo myślę nad czymś bardziej pasywnym na zasadzie większość ETF na cały świat + wybrane duże spółki w okazyjnych cenach.
3. Trochę oszczędności w polskich obligacjach EDO (tu jakoś nie jestem fanem z uwagi na osłabienie PLN)
4. Poduszka na lokatach/kontach oszczednosciowych

Niestety dopoki hipteka w grze myslę głównie o pozbyciu się długów...

Nie chciałbym Ci obcinać skrzydeł, ale przy hipotece ze zmiennym, trzymaj się pkt 1.

W innym przypadku (poziom inflacji), Twój koszyk musiałby mieć wyższy poziom zwrotu, niż średnia rentowność kapitału w kraju.

 

[Orus92]

@starYfaN
zgadzam się.. w krótkim terminie, to pewnie mniej optymalne, ale w długim nie wiadomo... No i dodatkowy plus to dywersyfikacja na waluty obce + obycie się z rynkiem/zmiennością itd. Po spłaceniu hipoteki trudno byłoby wejść w inwestowanie na 100%, wiec stwierdziłem iż lepiej "poczuć" te emocje na żywym organizmie już teraz.

No ale własnie z uwagi na hipotekę większość oszczędności ląduje jednak tam..

Czy ktoś z Was ma może kredyt o stałym oprocentowaniu? Czy jego mozna normalnie bezkosztowo nadpłacać? Nam doradca kredytowy powiedział, że jest to obarczone kosztem i we wszelkich kalkulacjach stałe liczyłem bez nadpłaty przez 5 lat vs zmienne z nadplata i wychodziło w naszym przypadku, że bardziej opłaca się brac zmienne...  No ale też pierwotny plan był by hipoteke spłacić po max 5 latach, stąd opcja zmienne...

[P_M]

4 godziny temu, Orus92 napisał:

Przyznam, że jestem dość świeży w inwestowaniu (w praktyce, bo w temat wkręciłem się dość mocno), ale mam nadzieje, że wywiąże się ciekawa dyskusja!  Czuje, że w realu nie mam znajomych równie mocno wkręconych w te kwestie, więc liczę, że znajdę tu sparingpartnerów i inne spojrzenie.

30 lat / żonaty
Z mojej strony z uwagi na hipotekę na zmiennym oprocentowaniu:
1. nadpłacam kredyt
2. Giełda przez IKE/IKZE swoje i żony - mniej wiecej połowa ETF + połowa pojedyńcze spółki z zagranicy.. Docelowo myślę nad czymś bardziej pasywnym na zasadzie większość ETF na cały świat + wybrane duże spółki w okazyjnych cenach.
3. Trochę oszczędności w polskich obligacjach EDO (tu jakoś nie jestem fanem z uwagi na osłabienie PLN)
4. Poduszka na lokatach/kontach oszczednosciowych

Niestety dopoki hipteka w grze myslę głównie o pozbyciu się długów...

Mam podobnie. Została mi 1/3 kredytu do spłaty. W zeszłym roku zrobiłem sobie ikze i ike, ale na proste fundy obligacji i akcji. Ponadto spekulacyjnie włożyłem 10k w akcje również w zeszłym roku, w dość ryzykowne spółki (so far strata, będę trzymał Long term). Do tego poducha również. 

2 godziny temu, Orus92 napisał:

@starYfaN
zgadzam się.. w krótkim terminie, to pewnie mniej optymalne, ale w długim nie wiadomo... No i dodatkowy plus to dywersyfikacja na waluty obce + obycie się z rynkiem/zmiennością itd. Po spłaceniu hipoteki trudno byłoby wejść w inwestowanie na 100%, wiec stwierdziłem iż lepiej "poczuć" te emocje na żywym organizmie już teraz.

No ale własnie z uwagi na hipotekę większość oszczędności ląduje jednak tam..

Czy ktoś z Was ma może kredyt o stałym oprocentowaniu? Czy jego mozna normalnie bezkosztowo nadpłacać? Nam doradca kredytowy powiedział, że jest to obarczone kosztem i we wszelkich kalkulacjach stałe liczyłem bez nadpłaty przez 5 lat vs zmienne z nadplata i wychodziło w naszym przypadku, że bardziej opłaca się brac zmienne...  No ale też pierwotny plan był by hipoteke spłacić po max 5 latach, stąd opcja zmienne...

Zmieniałem w tym roku w marcu na stałą stopę (7.2℅) i mogę spłacać bez żadnych dodatkowych opłat. Na zmiennym miałbym teraz ponad 9℅ (wibor 6m). Planujemy spłacić w najbliższe 3 lata kredyt. 

Osobiście rozważam zakup krypto w tym roku za parę k, natomiast czekam na zakończenie cyklu podwyżek stóp w kilku krajach z Unii, bo liczę, że to spowoduje jeszcze spadki na tym rynku. 

[Orus92]

21 minut temu, P_M napisał:

Mam podobnie. Została mi 1/3 kredytu do spłaty. W zeszłym roku zrobiłem sobie ikze i ike, ale na proste fundy obligacji i akcji. Ponadto spekulacyjnie włożyłem 10k w akcje również w zeszłym roku, w dość ryzykowne spółki (so far strata, będę trzymał Long term). Do tego poducha również. 

Zmieniałem w tym roku w marcu na stałą stopę (7.2℅) i mogę spłacać bez żadnych dodatkowych opłat. Na zmiennym miałbym teraz ponad 9℅ (wibor 6m). Planujemy spłacić w najbliższe 3 lata kredyt. 

Osobiście rozważam zakup krypto w tym roku za parę k, natomiast czekam na zakończenie cyklu podwyżek stóp w kilku krajach z Unii, bo liczę, że to spowoduje jeszcze spadki na tym rynku. 

Cholera… w jakim banku masz ten kredyt na stałej stopie? Jak to jest standard, to niestety ale doradca dał dupy (bo i ja bo mogłem to przecież zweryfikować w banku…)

Jak brałem kredyt to mogłem mieć stałe na jakieś 2,8% plus tam dochodziła spora opłata ubezpieczeniowa  vs 2,2% na zmiennych… Jedno z głównych założeń było to ze przy stałym nie można nadpłacać bo jest to obarczone dodatkowymi kosztami… no i o ile bez nadpłat wynik i spłata po 5 latach był jakiś 15k taniej dla zmiennego w tym okresie, to w przypadku nadpłat regularnych zmienne było o jakieś 60k tańsze… Nawet teraz przy tych podwyżkach wibor dalej powinno wyjść taniej vs stałe bez nadpłat przez 5 lat, ale stałe + nadpłata w sytuacji wibor 8% to byłaby perełka….

Wrrrr. 

[P_M]

30 minut temu, Orus92 napisał:

Cholera… w jakim banku masz ten kredyt na stałej stopie? Jak to jest standard, to niestety ale doradca dał dupy (bo i ja bo mogłem to przecież zweryfikować w banku…)

Ing, wniosek pod koniec 2018 uruchomiony w 2019, bralem na zmiennym, a teraz jak napisałem wcześniej na stałym, żałuję jedynie że wcześniej nie zdecydowałem się na zmianę, ale dałem się nabrać w narrację glapy, bo mam generalnie niską ratę i miałem trochę wyjebane. 

[dannygd]

Kurcze ludzie młodsi to dopiero zaczynają rozumieć słowo "inflacja" - starsi nie z taka się borykać musieli, tylko rynek do tego był inny. 

Ja bym dodał jeszcze dwa źródła "inwestowania":

1. Nauka/kompetencje - często o tym zapominamy.

2. Inwestowanie w spółki/start upy, ale nie poprzez giełdę, tylko bezpośrednio - tam czasami nawet 50-100 tys. może się zwrócić wielokrotnie... a w Polsce ludzie wciąż sie tego boją i nie rozumieją.

[fluber]

4 godziny temu, dannygd napisał:

 

2. Inwestowanie w spółki/start upy, ale nie poprzez giełdę, tylko bezpośrednio - tam czasami nawet 50-100 tys. może się zwrócić wielokrotnie... a w Polsce ludzie wciąż sie tego boją i nie rozumieją.

Idzie recesja wiec startupy będą miały teraz bardzo ciężko

[Orus92]

8 godzin temu, P_M napisał:

Ing, wniosek pod koniec 2018 uruchomiony w 2019, bralem na zmiennym, a teraz jak napisałem wcześniej na stałym, żałuję jedynie że wcześniej nie zdecydowałem się na zmianę, ale dałem się nabrać w narrację glapy, bo mam generalnie niską ratę i miałem trochę wyjebane. 

Dzięki za info.. W PKO faktycznie była jakas opłata, ale uzależniona od rentowności obligacji, więc do ewentualnego sprawdzenia czy kiedy ona faktycznie występowała. Uff, może doradca nie kłamał

 

7 godzin temu, dannygd napisał:

2. Inwestowanie w spółki/start upy, ale nie poprzez giełdę, tylko bezpośrednio - tam czasami nawet 50-100 tys. może się zwrócić wielokrotnie... a w Polsce ludzie wciąż sie tego boją i nie rozumieją.

@dannygd inestowałeś tak w startapy? Jak to się w rzeczywistosci odbywa? Jakieś obligacje emituje taki startup czy po prostu umowa cywilna w której pożyczamy im środki i zysk zależy od ich wyników?

[Szulim]

Czuję się trochę wywołany do tablicy więc może wypowiem się trochę bardziej.

Z zawodu jestem po ekonometrii i od 13 lat zajmuje się finansami - jako pośrednik na własny rachunek. W zakresie moich działań są głównie dwa obszary: kredyty hipoteczne i firmowe oraz wealth management czyli odpowiednia organizacja portfela inwestycyjnego.

Mówiąc po kolei:

- kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym - aktualnie nie ma banku, który by pobierał opłaty za nadpłatę / wcześniejszą spłatę - jeśli masz takowy zapis to zostałeś trochę zrobiony w d.. ale wciąż da się to zmienić - w tym momencie na rynku są kredyty ze stałym jeszcze na poziomie 8,5% (choć pewnie po dzisiejszych podwyżkach za chwilę banki podniosą do ok 10%)

Ja jeszcze tydzień temu robiłem refinansowy klientom na 7,3% ale to zmienia się tak dynamiicznie, że nie ma na co czekać. Przy aktualnej inflacji stopy prawdopodobnie osiągną poziom 8-10% w perspektywie do końca roku (chyba, że nagle rząd przestanie rozdawać pieniądze na lewo i prawo to inflacja zahamuje i nie będzie kolejnych powyżej - na razie nie widać tego). także zapraszam @Orus92 do konsultacji - może coś udałoby ci się pomóc

 

Inwestycje

- jeśli ktoś chce małe ryzyko inwestycji to proponuję obligacje tak jak robię to z moimi klientami. Obligacje korporacyjne, zabezpieczone (koniecznie!) poprzez akt notarialny najczęściej na nieruchomościach (min 120% inwestycji jest zabezpieczone) + często dodajemy punkt art 777 KPC który gwarantuje windykację bez sprzeciwu - jeśli by się zdarzyło, że nie wypłacają to w ciągu kilku dni można z komornikiem zabrać im całe zabezpieczenie. Natomiast nie zdarzyła mi się jeszcze taka sytuacja, a robię to z klientami od 10lat. To jest kwestia doświadczenia i odpowiednio przygotowanych zabezpieczeń pod klienta.

Oprocentowanie: 8-10% w skali roku w zależności od wkładu (można zaczynać od 50k).

- giełda, forex, krypto - osobiście jako, że znam się na tym pewnie bardziej niż przeciętny człowiek - nie polecam. Po pierwsze - nikt nie lubi tracić swoich pieniędzy, a jak nie siedzi się w danym temacie na bieżąco to szybko można wyzerować sobie konto. Na tym zarabiają głównie ci, którzy posiadają wielki kapitał i mogą robi spekulacje. Malutcy inwestorzy, to głównie dający zarobić tym większym. 

- start-upy - to jest ciekawy temat, sam robiłem inwestycje dla siebie i dla klientów w 2 start-upy. Jeden zamknął się z sukcesem po 4 latach (ok 140% zwrotu). Drugi wciąż jeszcze się rozwija, choć moment sprzedaży powinien nastąpić w ciągu 12-18mc (poziom zwrotu ok 600% - okres to ok 5lat). Jednakowoż tu też jest sporo pułapek. Statystycznie na 10 start-up tylko 1-2 przyniosą zyski w perspektywie ok 3-5 lat. Reszta to najczęściej przepalenie kasy, więc tu też trzeba rozsądnie wybierać i odpowiednio dzielić portfel inwestycyjny. 

 

Ogólnie dla początkujących którzy raczej nastawiają się na stabilny i bezpieczny zysk, i nie mają extra gotówki którą mogą zaryzykować i godzić się że ona może nigdy nie wrócić - to polecam obligacje. Mam klientów którzy od 10lat ze mną inwestują w ten sposób i są zadowoleni, bo niezależnie od czasów jakie są, oni mają stabilnie, rokrocznie 8-10% więcej + mniej więcej raz w roku mogą sobie wypłacić kapitał w całości bez problemu, jeśli taka potrzeba zachodzi.

 

Jakby ktoś miał więcej pytań to zapraszam - chętnie podzielę się wiedzą i doświadczeniem, a jeśli ktoś będzie chciał czegoś więcej to już można się umówić na jakieś spotkanie na żywo lub online  nie mam regionalizacji więc mogę robić rzeczy w całej polsce  

 

[Orus92]

Godzinę temu, Szulim napisał:

Mówiąc po kolei:

- kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym - aktualnie nie ma banku, który by pobierał opłaty za nadpłatę / wcześniejszą spłatę - jeśli masz takowy zapis to zostałeś trochę zrobiony w d.. ale wciąż da się to zmienić - w tym momencie na rynku są kredyty ze stałym jeszcze na poziomie 8,5% (choć pewnie po dzisiejszych podwyżkach za chwilę banki podniosą do ok 10%)

Ja jeszcze tydzień temu robiłem refinansowy klientom na 7,3% ale to zmienia się tak dynamiicznie, że nie ma na co czekać. Przy aktualnej inflacji stopy prawdopodobnie osiągną poziom 8-10% w perspektywie do końca roku (chyba, że nagle rząd przestanie rozdawać pieniądze na lewo i prawo to inflacja zahamuje i nie będzie kolejnych powyżej - na razie nie widać tego). także zapraszam @Orus92 do konsultacji - może coś udałoby ci się pomóc

Dzięki za info! 

Poniżej screeen z umowy z PKO.. faktycznie jest rekompensata za nadpłatę...
Aktualnie jestem na zmiennym, natomiast w momencie brania stałe/zmienne nie zdecydowałem się na nadpłatę m.in z uwagi na te rekompensaty z powodu nadpłat...

Czy aktualnie refinansowanie kredytu ze stałych na zmienne ma jakieś koszty (prowizja/dodatkowe ubezpieczenie etc.?) Zastanawiam się czy na ile jest to jeszcze opłacalne - wysokość raty mnie nie boli, natomiast wkurza, że mozna było zrobić coś taniej...

 

Edytowane 7 Lipca 2022 przez Orus92

[Szulim]

ach, nasze polskie PKO BP które robi wszystko żeby wydoić swoich klientów

więc tak - po pierwsze PKO zrezygnował z tego zapisu jakieś 2mc temu bo zaczęły się skargi od ludzi, więc ten zapis jest już totalnie nieaktualny

a ty zmieniłeś w końcu na tą stałą czy zostałeś na zmiennej?

bo generalnie jeśli masz Własny Kąt Hipoteczny to powieneneś bez problemu zmienić to na stałą - teraz w PKO BP jest 8,13% 

konkurencyjnie jakbyś chciał uciekać z tego banku to ING ma na dziś 8,6% 

ale za tydzień to już wszędzie będzie powyżej 9% ..

[Orus92]

@SzulimNie, ja zostałem na zmiennej w Millenium, bo cały czas zyłem w przekonaniu, że coś takiego to jest standard, wiec jak te stopy podnosili to nie reagowałem tylko regularnie nadpłacałem zgodnie ze wczesniejszymi  wyliczeniami. No i druga sprawa, to że kredyt mi nie ciążył (teraz jakieś 10% zarobków), wiec weryfikowanie doradcy, który był naprawdę do rany przyłóż nie wpadłem..

A co do tego PKO i zmiany zapisów. Ci co wzieli na starych zasadach to ciagle maja stare czy juz wg nowych? Orientujesz się?

Czy przy przejsciu na ING są jakieś opłaty prowizja/ubezpieczenie?

 

[Szulim]

@Orus92 - bank się wycofał i z tego co wiem to kazdy kto się zgłosił do nich o zmianę, dostał możliwość nadpłaty bez kosztów. 

Jeśli chodzi o ING - nie ma żadnych kosztów za samo przejście poza standardem czyli operat szacunkowy + wpisy do KW (łącznie ok 1000pln). 

Ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przez 3 lata, więc nawet lepiej niż w Millennium które jest na cały okres kredytowania